最近，以房养老又成了热门话题。

所谓“以房养老”，是指拥有房屋完全产权的老年人，把房子抵押给保险公司，然后每个月从保险公司领一笔养老金。待老人去世后，保险公司再处置房子，并扣除相关费用，房子抵押并不影响居住。在这种模式下，那些收入较低，但名下住房价值较高的老人每月就可以获得一笔养老金，从而改善老年生活。

在试行了4年之后，银保监会近日发布通知：自7月31日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围。

然而这次的调整，让无数人大呼：我不干！

以房养老能拿到多少钱？

上海保监局数据显示：截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。（注：上海7月份二手房均价5万元。）这笔钱看似很诱人，但即便已经试行了4年，绝大多数人还是觉得难以接受，甚至吐槽不断。

那么，究竟是什么原因，让大家义愤填膺不愿接受呢？

原因一：与中国人的买房观念背道而驰

在中国“养儿防老”的传统观念影响下，一些人难以接受“以房养老”。对于他们来说，难以接受自己辛苦一辈子挣来的房子将会成为别人的。

反向抵押的养老保险，与绝大多数中国人买房的观念是相反的。按揭买的房子，又以期房的方式出售了，绝大多数中国人，都不能接受这样的观念，感觉到既无安全感，又觉得对不起子孙后代。“60岁以前按揭买房，60岁以后抵押房子养老，百年之后，什么都没能留下”，这成了不少人对于“以房养老”最直观的感受。

原因二：经济回报≤房产价值

在十年来房价不断攀升的背景下，我们更愿意相信自己的房价会一直涨下去。但是金融机构却经常出于风险因素，对老年人房产的评估往往会低于市场交易价，这让很多人都感觉不划算。甚至，即便是不考虑房价变动因素，经济回报率仍然过低。

如果抵押房产价值500万，保险公司每个月支付12000养老费，那么需要416个月（35年）才可以累计获得与房产价值等价的养老保险回报。也就是说，从60岁退休开始，至少要健健康康活到95岁，才不算亏。然而要活到95岁，对任何人来说，都能算得上是一个十分艰巨的任务了。

原因三：延迟退休已经近在眼前

从2016年起，黑龙江、辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海等七个省份的养老金已经入不敷出，也就是说各省的养老金其实已经开始不够用了。因此，6月13日国务院公布了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》，决定从今年7月1日起实施基金中央调剂制度。至此，我国养老保险制度正式进入了“富省”帮“穷省”的时代。

但是，目前国内老龄化程度正在不断加深，年轻人生育压力大、生育意愿也在下降。有专家预测，最迟30年，全国的养老金结余都会变成负数。未富先老，再加上延迟退休，那么“以房养老”一定是血亏。假设退休推迟10年，那你至少活到105岁才够本，这个挑战，还真不是能轻易完成的吧！辛辛苦苦了大半辈子，操持完了孩子的教育、父母的养老，最终却不知自己晚年何去何从，着实心酸。

“如果能生在一个养老制度发达、福利好的国家就好了。”相比国内，许多其他国家老年人的晚年生活令人羡慕：早早退休，还能领取高额的养老费用。而且在食品安全、医疗安全上都有品质与保障，跟国内完全不是一个画风。让我们来看一下，在地球另一头的“养老天堂”加拿大，是如何解决养老问题的？

养老金OAS

TheOldAgeSecurityProgram是一系列加拿大政府给予65岁以上的公民或居民的退休福利政策，目的是为了保证每一个加拿大老人有1000元左右的收入以满足基本的生活需求。这项福利来源于政府的税收，与申领人是否有过工作无关，没有供款要求。这项福利政策是需要主动申请才能得到的，包括基本的老年人保障金（OASPension）以及其它三项老人福利金（Benefits），即低收入保证金（GIS）、津贴以及生存者津贴（AllowanceandtheAllowanceforSurvivor）。

在加拿大住满十年（不是工作满十年），并且年满65岁的加拿大公民及合法居民即可享受一定额度的养老金，不论其资产或收入。每年政府会根据消费者价格指数(CPI)对养老津贴加以调整，以反映生活费用的提高。从今年7月1日起，联邦政府对长者的老年金补助有所增加，根据个人不同情况，一个没有其他收入的老人OAS和GIS加在一起比2015年11月能多领1728.84加元。

此外，如果年满18岁以后，在加拿大住够20年，即使在国外居住，仍可领取OAS。

退休金计划PensionPlan

加拿大的退休金计划，是除魁北克以外的加拿大其他各省都在实施的加拿大退休计划（魁北克省有自己的计划，称作魁北克退休计划QuebecPensionPlan（QPP））。加拿大退休金计划(CPP)是要上班才会有的一种福利，具体数额根据以往工作时缴纳的费用而定的。CPP的领取不限身份和居住地，只要你上班时缴纳过，达到年龄后就可以申请，哪怕你到时候居住在加拿大以外都可以。

申请人最早可以于60岁的时候开始申请，但是得到的金额会比正常65岁申请时扣减36%。反过来，如果70岁再申请，则可比正常情况下多拿42%。

而除了养老，老年人关心的医疗问题，加拿大同样做到了福利全覆盖。加拿大实行全民免费医疗，政府每年拨款几十亿加元用在医疗保健福利上。

除了完善的养老制度，优越的居住环境更是加拿大的又一大亮点！

全球宜居城市

根据英国伦敦《经济学人》智库（EIU）最新发布的2018年全球宜居城巿排名榜，加拿大有三个城市进入前十名，其中卡尔加里第四，温哥华第六，多伦多第七。

坐落在落基山脉脚下的卡尔加里，不仅以优美的风景和温和的气候闻名，更是加拿大最大的能源中心，经济水平也超棒！“内外兼优”的温哥华，一直以近乎完美的形象展现在人们面前，以开放包容的姿态向人们招手，吸引了众多中国移民的到来。多伦多作为加拿大第一大城市，经济发达，又挨着风景如画的五大湖，排名第七也很令人信服。

种种对比之下，我们更能明白为什么加拿大能被称为养老天堂。

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