德国是欧洲富国，民众贫富差距小，这都是众所周知的，但您相信吗，只有很少的德国人理财会选用投资类的方式。

我们来看看德国人都把钱花在什么地方了。在衣、食、住、行这四项基本生活开支中，衣、食所占的比例极小，而住、行却占了很大的比重。

德国人把大量的钱用于住房、汽车及外出度假等方面。

半数以上的德国人并不购房，而是选择租房。原因很简单：租房比购房划算。最重要的是，德国对租房者的权益特别保护，出租者不得随意涨价，双方可以签订5年甚至10年、20年的合同。德国人居住的规律是，越有钱的人越不住市中心的高楼大厦，而是到郊区无污染的地方购房，而且大都是乡间别墅。

除了住房，另外一笔很大开销是“行”。德国家庭基本上达到人均一辆车，汽车从几千欧元到几十万欧元不等。在二手车市场上，人们可以买到几千甚至几百欧元的旧车。对特别富有的人来说，几万到几十万欧元的豪车也不少见。在德国，开车出行最大的费用不是加油，而是停车费。街边的停车收费大约2欧元/小时，地下停车场价格虽然稍微便宜，但一天下来也得十几到几十欧元，这是一笔不小的负担。

从“行”的广义概念来看，德国人很大一部分支出是度假旅游。每年的七八月是德国人雷打不动的休假，这几乎是提前一年就计划好的。

德国人另外一笔重要开销是保险。完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，但德国民众月收入的很大一部分也必须用于缴纳各种社会保险金。

由于德国社会的老龄化问题日益严重，为了避免养老体系崩溃，德国政府鼓励雇员在法定养老金之外额外购买商业养老保险，这部分用于买保险的钱还可以免税。

这对于恐惧高税收的中产阶级来说，这是一举两得之策，深受民众欢迎。目前德国就有三十几家商业养老金公司提供此类服务。

德国人有规避风险的传统。德国曾经历过两次世界大战和货币动荡，因此对风险较高的投资方式心存芥蒂。德国文化中也不流行美国式的“一夜成为百万富翁”的股市梦。在美国，每两个公民就有一个投资股票。在英国、瑞士等欧洲国家，大约有1/5民众购买股票。而在德国，10个人里面能有1个就不错了。

德国是一个注重社会公平的国家，因此德国政府都多少有点“劫富济贫”的味道。根据法律规定，年收入在6万-25万欧元之间的个人所得税率高达42%，而超过25万欧元年收入的最高个人所得税率还要再加两个百分点。

德国富人为何不将“闲钱”放在银行存起来呢？这是因为德国银行利率低得不可思议。以德意志银行为例，2015年德意志银行活期存款利率仅为0.35%。更糟糕的是，据德国商业银行预测，欧洲央行还会将活期存款利率降至-0.1%。这对于钱不多的普通储户而言倒是无所谓，但对大额存款而言，亏损也是很大的，更别提通货膨胀的损失了。

虽然德国工业发达，但个人投资和社会集资很不活跃。因为德国银行贷款利率超低，年贷款利率不到2%。因此，企业宁愿到银行贷款，而不是寻求个人投资或社会集资。

德国对中小企业大力扶植，小企业想要得到贷款并不难。同时，银行贷款手续也不复杂，这使企业感到筹资不如从银行贷款简单易行。这也是德国人金融投资很少的主要原因。